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目前,国内最受民众信赖的金融机构仍是银行。在民众的惯性思维里,银行背后有国家信用,银行永不会破产。
可是,在成熟的市场经济国家里,钱放进银行里也未必保险。美国境内有近万家各种类型的银行,但每年都有上百家银行会倒闭。
银行家并不是总能使美国人感到安心,只要是搞资金池的金融机构,都可能遭遇失血风险。巴菲特的“幕后智囊”查理·芒格曾尖锐地指出:“不能相信银行家可以控制自己。只要银行家仍被允许以X的价格借入资金,又以X+Y的价格贷出资金,只要没有法规限制,他们就会疯狂地一直做下去,就像吸毒成瘾。”
美国两百多年的历史上总共发生过三十几次大大小小的金融危机,源头都是银行。
美国银行家大量放贷、协助企业发行债券、售卖理财产品的同时,也在抬高企业负债率,这会恶化企业的资金周转能力,最终会反过来伤到银行自身。巴菲特说:“银行业是非常好的事业,除非你老干些蠢事。你可以很便宜地取得资金,不用干些蠢事。但是,银行常会掉入做蠢事的循环,而且是一窝疯地发蠢。”
2007年,美国银行业达到繁荣的巅峰,这背后是银行家运用“创新手段”挖掘到大量的贷款机会。因为优质放贷机会终归是稀缺的,很快会挖掘殆尽,美国银行家只得不断下降借款人信用标准,信用记录不良或没有稳定收入的美国成年人也能轻松拿到贷款。风险积累到一定程度,金融海啸不可避免。
美国银行家迫于业绩增长压力而大胆拥抱风险。为增长而增长,乃癌细胞生存之道。银行家会不知道这其中的危险吗?银行可以搞资金池,如果银行家不懂得克制贪婪,就会选择不断吸纳新钱,撬动生了锈的旧船。
近年,随着nba官方买球app：P2P行业交易规模的高速增长,传统银行明显感受到冲击。P2P平台直接连接借款人和出借人两端,平台只居中提供交易信息和信用管理服务,而不用触碰双方交易资金。风险被集中在对借款人的信用管理上,不涉及资金池运作。
凡是保持良好生存状态的P2P平台一定是顺应了这一发展规律。比如国内知名P2P平台银谷财富,始终坚守自身信息中介的定位,本身不能进行担保,也不承担信用风险和流动性风险。
银谷的财富管理业务,始终是资产要先于资金,整个交易流动过程都能确定,每一笔交易进出的关系都很清晰,出借双方有严格意义的对应关系。银谷拥有一支高度专业化的人才队伍,聘请了多位投融资领域专家,将会极力协助资金方、项目方做好风险控制。
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